分红保险问与答：

1、什么是分红保险？
　　答：所谓分红保险，就是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
2、红利从何而来？
　　答：红利来源于死差益、利差益所产生的可分配盈余。
　　死差益，是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；
　　利差益，是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；
　　由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率，而费率一经厘定，不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。
3、红利将如何分配给客户？
　　答：根据保监会规定，保险公司应将当年度分红保险盈余的大部分分配给客户。在具体的分配过程中，由于不同分红保单在不同年份对死差益、利差益的贡献会有不同，保险公司将根据贡献原则决定分配金额，同时，保险公司还会向每位客户寄送分红通知书。在分红通知书中，除了客户姓名、保单号码、红利分配日期之外，还因客户对红利领取方式的不同选择而包含不同的内容：
　1、选择累积生息方式的：
　　分红通知书中还包括：本年红利金额、储存生息本年利息、截止到本次保单周年日的累积红利（含本年红利）。
　2、选择抵交保险费方式的：
　　分红通知书中还包括：本年红利金额。抵交后应补交保费差额在给客户的交费通知单中列明。
　3、选择购买交清增额保险方式的：
　　分红通知书中还包括：本年红利金额、本年红利所能购买的交清增额保险保额，以及截止到本次保单周年日的累积保额（含本年购买的交清增额）。
4、客户享有分红后，鸿利保单中除分红外的其它利益是否会受到影响？
　　答：客户保单中除分红外的其它利益，不会因分红而受到任何影响。分红保险产品除分配红利给客户外，像传统寿险产品一样，它还提供基本的寿险保障，如身故保障、生存保险金给付等，其内容和金额在保险合同中都有明确的约定。
5、对于平安鸿利保险，客户领取红利有哪些方式可以选择？
　　答：客户在投保时有以下红利领取方式可供选择：
　　1）累积生息：红利留存于本公司，按本公司每年确定的红利累积利率，以复利方式储存生息，并于本合同终止或投保人申请时给付。
　　2）抵交保险费：红利用于抵交下一期的应交保险费，若抵交后仍有余额，则用于抵交以后各期的应交保险费。
　　抵交保险费方式下红利余额不予计息。
　　抵交保险费方式在交费期满后自动变更为累积生息方式。
　　3）购买交清增额保险：依据被保险人的当时年龄，以红利作为一次交清保险费，按相同的合同条件增加保险金额。
　　如投保人投保时未选择红利领取方式，则以累积生息方式办理。
6、红利领取方式在保险合同有效期内是否可转换？
　　答：红利领取方式在投保时确定，以后可申请转换，但新的领取方式要从下一个红利分配日起才生效。如客户在投保时定为累积生息，5年后他申请转为购买交清增额保险，则前5年的红利按累积生息方式领取，第6年及以后的红利按购买交清增额方式领取。
7、交清增额方式购买的是一份什么保险？
　　答：交清增额是依据被保险人当时的年龄，以红利作为一次交清保险费，购买的是一份与原合同相同条件的分红保险，相当于增加了原保险合同的保额，权益也相应增加。
8、客户每年领到的红利是否相同？
　　答：不一定相同。
　　这是因为保险公司每年的保险事故发生的程度、投资的收益、费用发生的情况都是不同的，只有在每个年度结束、完成结算之后方能得出具体数字，因此每年派发的红利是不可预见和不能保证的，它会随保险公司的实际经营绩效而波动。客户未来获得红利的多少，将反映出该保险公司业务经营能力的强弱，因此客户在选择购买分红保险时，尤其需要慎选保险公司。
9、对客户来说，分红保险有什么好处？
　　答：由于分红保险为客户提供了分享保险公司经营成果的可能，因此它可以有效地避免市场利率上下波动给客户和保险公司双方带来的风险。尤其是在目前金融市场变化较多的情况下，一般单个客户受各方面因素的限制，很难对市场变化作出专业的分析和预测，而保险公司由于拥有一批经验丰富的专业投资和风险控制人员，比起一般客户，更能有效地克服市场波动可能造成的损失。所以说，分红保险为客户在有效规避风险、获取最大利益提供了一个良好的机会。
10、分红保险是否适合当前的中国寿险市场？
　　答：分红保险最早出现在十八世纪的英国，当时是为了抵御通货膨胀和利率波动而推出的。它兼具保障和投资功能，因此一经推出，立即受到市场的普遍欢迎。到二十世纪六十年代，西方发达国家的寿险公司又在此基础上，进行了多样化的开发。
　　分红保险的特点在于：在保证保单保险利益的基础上，客户与保险公司共同承担经营风险，使客户有机会分享到保险公司的大部分经营成果，能够提供给客户更多盈利的空间。正是这一点，使它受到了同时注重保障和投资的客户，尤其是东南亚地区客户的青睐，因此在东南亚地区发展得十分迅速，现已成为该地区寿险市场的主力险种之一。
　　从国内的情况来看，前几年，利率调低对保险市场产生冲击时，不少专家曾呼吁尽快推出分红保险产品。如今，经过保险业这些年来的发展，一方面国内已出现具备经营分红保险产品能力的保险公司，如平安，另一方面在市场发展中逐步成熟起来的客户，已产生了与保险公司“风险同担、利润共享”的愿望和心理准备。无论从海外的发展趋势，还是从当前国内寿险市场的需求来看，我们完全可以相信，分红保险将在中国保险市场中占据重要的地位。